Quem procura crédito encontra condições bastante distintas entre cooperativas de crédito e instituições financeiras tradicionais. Um levantamento realizado por meio do Open Finance, com base nos principais produtos das instituições, mostra diferenças que superam 50% em algumas linhas.
No crédito pessoal, cooperados do Sistema Ailos, por exemplo, pagam, em média, juros de 2,44% ao mês – ante 5,16% cobrados pelos bancos, uma diferença de 53%. Já nas operações destinadas a empreendedores, a taxa média é de 1,91% nas cooperativas Ailos, frente a 4,45% nos bancos – variação de 57%. O sistema de cooperativas, com forte atuação no Sul do país e presença também em outros estados, conta hoje com mais de 1,8 milhão de cooperados.
Os dados foram obtidos a partir de comparativo de taxas entre o Sistema Ailos, o Sicredi e os principais bancos brasileiros nas quatro modalidades com maior volume de contratação: veículos, crédito imobiliário, crédito para empreendedores e crédito pessoal. As cooperativas Ailos apresentaram as menores taxas em três das quatro categorias analisadas.
O contexto amplifica o peso da diferença. Com a taxa básica de juros em 14,25% ao, o custo do crédito segue elevado para todas as modalidades. Nesse ambiente, a distância entre instituições define quanto de uma renda mensal será comprometido por meses ou anos. Um contrato de crédito pessoal de R$ 20 mil em 24 parcelas, por exemplo, custaria cerca de R$ 8.600 a menos em juros pela taxa do Sistema Ailos, em relação aos bancos.
A virada de semestre concentra parte relevante das decisões de crédito do ano. Projetos adiados no primeiro semestre – reformas, aquisição de veículos, ampliação de negócios, como exemplos – retornam à agenda de muitas famílias e pequenos empreendedores em junho e julho, quando o orçamento do ano já tem contornos mais definidos. É nesse momento que a escolha da instituição financeira tem impacto mais visível.
“A questão não é apenas se o crédito cabe no orçamento agora, mas qual será o custo real dessa decisão ao longo do contrato. Com a Selic no patamar atual, cada ponto percentual de diferença na taxa mensal representa uma quantia significativa ao final do financiamento. Além disso, as cooperativas de crédito têm um diferencial importante: se preocupam em oferecer o crédito ideal para o momento de vida do cooperado”, afirma Adriane da Costa Nunes, gerente de produtos de Crédito da Central Ailos.
A diferença entre modelos institucionais explica parte da variação nas taxas. Cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos e controladas pelos próprios cooperados, o que elimina a margem de lucro embutida nas operações de crédito dos bancos comerciais. O resultado líquido do ano, chamado de sobras, é redistribuído ao final do exercício, o que significa que parte do custo financeiro retorna ao próprio contratante. Esse modelo também permite um atendimento mais próximo ao perfil financeiro de cada cooperado, com análise de crédito que considera o histórico dentro da própria cooperativa.
O crescimento do cooperativismo de crédito no Brasil nos últimos anos reflete, em parte, esse diferencial. O setor encerrou 2023 com 17,9 milhões de cooperados na área de crédito, crescimento de 15,8% em relação ao ano anterior, segundo o Anuário do Cooperativismo Brasileiro. Para o segundo semestre de 2026, o Sistema Ailos mantém disponíveis linhas de crédito para cooperados pessoa física e jurídica, incluindo modalidades com pré-aprovação.